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信息科技客户备付金集中存管荐2股

发布时间:2019-08-14 19:42:26

信息科技:客户备付金集中存管 荐2股 2017-01-20 类别: 机构: 研究员:

[摘要]

事件:1月1 日,中国人民银行下发《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(以下简称《通知》),规定自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计利息。

客户备付金是支付机构预收客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。目前业务类型共分三种:银行卡收单、预付卡发行与受理和网络支付。银行卡收单业务的备付金,是指通过POS机支付,银行卡收单机构持有的代收款;预付卡发行与受理业务的备付金,指卡中充值的金额余额;我们最常用的网络支付,其备付金包括账户余额和确认收货前的预付资金,而通过支付宝、微信平台购买理财产品(例如余额宝)的资金并不属于客户备付金。

《通知》出台前,备付金主要存在两个问题。1)规模增长快,账户存放分散,管理难度大。近年来随着电子商务和互联网金融的兴起,客户备付金规模增长非常迅速,201 -2016年复合增长率超过50%,截至2016年三季度,267家支付机构客户备付金合计超过4600亿元。支付机构在多家银行开立账户,平均每家开立客户备付金账户1 个,最多的一家开立了70个。分散存放不利于机构的统筹管理,加大了流动性风险。2)违规操作,偏离主业,破坏行业发展。一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资,或通过备付金账户办理跨行资金清算,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道。另外,许多支付机构通过扩大客户备付金规模,赚取利息收入,懈怠支付主业的发展,破坏了行业的公平竞争环境。

《通知》的颁布,主要目的就是保护资金安全,敦促支付机构回归主业经营。客户备付金集中存放在特定账户,使得资金的进出更加透明,有利于统筹监管和使用,有效提高支付效率。同时,也降低了支付机构与银行多头连接开展业务的成本,降低了支付机构挪用和占用风险。

客户备付金的交存比例(最高为24%,最低为12%)平均在20%左右,对客户备付金利息收入依赖越高的业务,交存比例越高。鉴于客户备付金管理要求,支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行;另据统计,支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放。因此,目前实施的交存比例不会影响支付机构的流动性安排。

集中交存的客户备付金不再计息,可以有效抑制支付机构为赚取利息收入而扩大备付金规模的做法,推动机构回归开展支付主营业务。央行数据显示,目前支付机构备付金利息收入在支付机构总收入中所占比例达到9.52%。利息收入主要取决于资金沉淀的时长,所以《通知》对预付卡发行与受理机构的利息收入影响最大,对银行卡收单机构影响最小。

《通知》的出台是监管趋严的表现,主营业务不强,对利息收入依赖过重的支付机构很难生存下去。同时,也将促进行业创新发展,引导支付机构回归主业经营,通过开发新的支付场景和模式,丰富完善产品结构,满足客户多样化、个性化需求。

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